在按揭貸款需求疲軟、零售業(yè)務(wù)承壓的背景下，眾多銀行將目光投向了擁有房產(chǎn)和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的小微企業(yè)主。在年末業(yè)績(jī)沖刺期，記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)貸利率持續(xù)探底，多數(shù)銀行可做到2.5%以下的利率，平安銀行、珠海華潤(rùn)銀行等甚至達(dá)到2.3%左右的歷史低位。
當(dāng)記者以客戶身份咨詢經(jīng)營(yíng)貸時(shí)，有銀行工作人員表示：“公司流水達(dá)不到貸款要求也沒問題，可以補(bǔ)充個(gè)人流水，親戚朋友間轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬就能達(dá)標(biāo)?！辈粌H如此，一些不法中介以快速獲貸為噱頭，誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)辦理經(jīng)營(yíng)貸并從中索取中介費(fèi)。
經(jīng)營(yíng)貸利率持續(xù)探底
“為了激勵(lì)大家，行里會(huì)定期評(píng)選貸款營(yíng)銷明星，獎(jiǎng)金有數(shù)千元。即便如此，我們的年度目標(biāo)還未完成。接下來會(huì)全力去做，準(zhǔn)備積極推廣線上辦貸。”山東地區(qū)某農(nóng)商行工作人員小高說。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，當(dāng)前貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，雖說貸款產(chǎn)品繁多，但基本業(yè)務(wù)模式大同小異。各家銀行都在考慮如何在本地市場(chǎng)中搶奪更多份額。于企業(yè)而言，最為關(guān)注的無疑是融資成本，因此銀行打貸款價(jià)格戰(zhàn)是最容易見效的方法。
經(jīng)營(yíng)貸是指銀行向個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等發(fā)放的用于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)置或更新經(jīng)營(yíng)設(shè)備等合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在年底業(yè)績(jī)沖刺壓力下，不少銀行經(jīng)營(yíng)貸利率持續(xù)探底，部分銀行推出的產(chǎn)品利率甚至低至2.5%以下。
“現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)貸利率挺低的，如果您的企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況不錯(cuò)，我們能做到2.3%左右的利率。政策隔一段時(shí)間就變，有需要的話可以來找我?！逼桨层y行北京地區(qū)個(gè)貸經(jīng)理陳旭陽告訴記者，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍、每月流水等情況，貸款利率會(huì)有所差異。
珠海華潤(rùn)銀行深圳地區(qū)個(gè)貸經(jīng)理小鵬表示，該行經(jīng)營(yíng)貸利率最低可以做到2.35%，額度最高2000萬元，支持等額本息、等額本金、先息后本等多種還貸方式。
當(dāng)記者問及相關(guān)貸款準(zhǔn)入條件時(shí)，小鵬表示，客戶名下的公司需成立滿1年，且在深圳有能抵押的房產(chǎn)。雖說年賬戶流水要達(dá)到貸款金額的一半，但審核很靈活，如果公司流水不達(dá)標(biāo)，可以用個(gè)人流水作為補(bǔ)充。
“打個(gè)比方，假設(shè)你要貸600萬元，前一年的賬戶流水需達(dá)到300萬元。公司流水不達(dá)標(biāo)，有兩種辦法：一種是補(bǔ)充自己和家人的個(gè)人流水，例如補(bǔ)三四張銀行卡的流水，加起來夠300萬元就行。另一種是找?guī)讉€(gè)親戚朋友來回倒一下，比如某個(gè)親戚轉(zhuǎn)進(jìn)來30萬元再轉(zhuǎn)出去，然后再轉(zhuǎn)30萬元進(jìn)來，這樣就相當(dāng)于60萬元進(jìn)賬?！毙※i說。
價(jià)格戰(zhàn)有損銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)
除了比拼利率誰更低，不少銀行還在還款方式、新客推薦等方面，花式爭(zhēng)奪經(jīng)營(yíng)貸客戶。江蘇銀行上海地區(qū)工作人員表示，該行經(jīng)營(yíng)貸利率2.8%起，最高額度2000萬元，提供按月付息、到期還本、等額本息等靈活還款方式。
不僅如此，該行還推出了經(jīng)營(yíng)貸推薦計(jì)劃，11月5日至12月31日，該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸客戶轉(zhuǎn)介新客（此前未申請(qǐng)過個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸或申請(qǐng)過但未獲審批通過的客戶）并審批通過，推薦人可獲得蘇銀豆獎(jiǎng)勵(lì)。蘇銀豆可在該行App商城兌換京東plus會(huì)員年卡、養(yǎng)生壺、加油卡、拉桿箱等禮品。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛告訴記者，銀行經(jīng)營(yíng)貸利率持續(xù)探底是多重因素疊加的結(jié)果：首先，在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整、居民購(gòu)房意愿下降的背景下，按揭貸款這一傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模萎縮，銀行急需尋找新的信貸投放渠道。其次，宏觀政策持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，在普惠金融指標(biāo)等監(jiān)管要求下，銀行不得不通過降低利率來吸引客戶、完成任務(wù)。再次，銀行間競(jìng)爭(zhēng)白熱化。國(guó)有大行憑借低成本資金優(yōu)勢(shì)率先降價(jià)，中小銀行為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶只能被動(dòng)跟進(jìn)，從而形成利率競(jìng)相下行的局面。
“此外，LPR持續(xù)下調(diào)也為經(jīng)營(yíng)貸利率下行打開了空間。雖然價(jià)格戰(zhàn)能短期刺激貸款規(guī)模增長(zhǎng)，但是銀行凈息差會(huì)進(jìn)一步承壓。從長(zhǎng)期來看，這樣做不利于銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，更可能引發(fā)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)松懈等問題?！痹鴦傉f。
曾剛向記者表示，小鵬向客戶建議的增加賬戶流水以滿足經(jīng)營(yíng)貸審批條件的做法，違背了銀行的審慎經(jīng)營(yíng)和真實(shí)性原則。經(jīng)營(yíng)貸本質(zhì)是銀行基于企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力發(fā)放的貸款，賬戶流水是評(píng)估企業(yè)經(jīng)營(yíng)健康度的核心指標(biāo)。將個(gè)人流水混同為公司流水，或通過親友轉(zhuǎn)賬刷流水，實(shí)質(zhì)都是偽造企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，存在多重風(fēng)險(xiǎn)。
北京德和衡律師事務(wù)所副主任、商事與金融爭(zhēng)議解決部主任裴虹博認(rèn)為，銀行此舉明顯違反《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的“商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信”等規(guī)定；同時(shí)，與《流動(dòng)資金貸款管理辦法》中“貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查”等規(guī)定相悖。
低息誘惑潛藏風(fēng)險(xiǎn)
裴虹博表示，客戶以個(gè)人流水充當(dāng)公司流水、掩蓋企業(yè)真實(shí)的償債能力，屬于貸款材料造假行為。若銀行明知貸款材料存在造假仍放貸，可能被認(rèn)定為違反審慎經(jīng)營(yíng)原則，將面臨監(jiān)管處罰；借款人有可能涉及騙取貸款罪；信貸人員則會(huì)面臨違規(guī)放貸的追責(zé)。
面對(duì)低息貸款的誘惑，一些人有了將貸款資金投入股市或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等想法。“貸款人可以通過多個(gè)中間賬戶層層轉(zhuǎn)賬，最終讓資金流向難以追蹤。”一位地方金融監(jiān)管局人士向記者坦言。
記者以客戶身份咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，銀行宣傳單上印有“貸款資金不能用于股市、樓市等國(guó)家禁止信貸資金進(jìn)入的領(lǐng)域”，但是信貸經(jīng)理向記者表示，“貸款資金流向要自己把控，我們目前對(duì)貸后資金的監(jiān)測(cè)只看前兩手流轉(zhuǎn)情況”。
一些不法中介從中嗅到“商機(jī)”，以快速獲取貸款為噱頭，誘導(dǎo)客戶辦理經(jīng)營(yíng)貸，并索取中介費(fèi)用，此舉對(duì)消費(fèi)者權(quán)益及資金安全均構(gòu)成潛在威脅。近期，已有數(shù)十家銀行發(fā)布公告，提醒消費(fèi)者防范此類事件發(fā)生。
例如，交通銀行廣西區(qū)分行表示，近期該行發(fā)現(xiàn)有中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人通過百度地圖、高德地圖、騰訊地圖等軟件（含手機(jī)App），發(fā)布地點(diǎn)名稱為“交通銀行·面簽中心”“交通銀行個(gè)貸面簽中心”等虛假信息，并在微信中冒充該行客戶經(jīng)理，誘導(dǎo)客戶前往該地點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，并索取中介費(fèi)用。交通銀行廣西區(qū)分行未與任何中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作。
此外，郵儲(chǔ)銀行山西分行等多家銀行近期發(fā)布了關(guān)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金用途的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒借款人經(jīng)營(yíng)貸資金不得用于購(gòu)房、理財(cái)、保險(xiǎn)、股票及其他權(quán)益性投資等。同時(shí)，該行強(qiáng)調(diào)了違規(guī)后果：對(duì)于借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為，銀行有權(quán)按照法律法規(guī)及合同約定采取要求借款人整改、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放、要求提前歸還貸款等相應(yīng)措施進(jìn)行管控，追究違約責(zé)任。
曾剛建議，監(jiān)管部門可推動(dòng)建立跨行業(yè)信息共享平臺(tái)，整合工商、稅務(wù)、社保等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的交叉驗(yàn)證。在銀行管理層面，可運(yùn)用金融科技手段提升監(jiān)測(cè)能力，通過大數(shù)據(jù)分析識(shí)別異常資金流向，設(shè)置預(yù)警閾值等。
（文章來源：中國(guó)證券報(bào)）
