風(fēng)險(xiǎn)減量正成為近年來(lái)備受關(guān)注的熱點(diǎn)話(huà)題。近日，在寧波召開(kāi)的第二屆四明保險(xiǎn)論壇上，這一理念再次成為重點(diǎn)議題之一。隨著自然災(zāi)害、公共安全事件、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)以及家庭生活中的不確定性不斷上升，風(fēng)險(xiǎn)減量的意義正被放大——不再局限于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)詞匯，而是逐漸成為城市治理、產(chǎn)業(yè)運(yùn)行和日常生活中不可忽視的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。
夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別底座
風(fēng)險(xiǎn)減量的首要任務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。近年來(lái)，國(guó)際局勢(shì)變化、極端天氣事件、網(wǎng)絡(luò)攻擊、供應(yīng)鏈波動(dòng)等情況不斷出現(xiàn)，使全球風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多元化、交織化的特點(diǎn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝表示，目前，風(fēng)險(xiǎn)格局較以往更為復(fù)雜，部分風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，呈現(xiàn)出一定的擴(kuò)散性和跨界性，這促使保險(xiǎn)業(yè)在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要具備更加系統(tǒng)、前瞻的視角，以更好適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的變化。
近年來(lái)，我國(guó)持續(xù)推進(jìn)自然災(zāi)害綜合風(fēng)險(xiǎn)普查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系建設(shè)、極端天氣應(yīng)對(duì)能力建設(shè)等項(xiàng)目，努力提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的精細(xì)度與覆蓋面。這些舉措有助于為保險(xiǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，幫助行業(yè)更全面地掌握風(fēng)險(xiǎn)的底層情況?！帮L(fēng)險(xiǎn)形態(tài)呈現(xiàn)出一定的變化趨勢(shì)?！标愝x認(rèn)為，我國(guó)所面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)因素正在疊加演變，如極端天氣事件的頻率和強(qiáng)度有所波動(dòng)，數(shù)字化發(fā)展所帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。這些趨勢(shì)意味著風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)方式更加多樣，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度和維度相應(yīng)增加，保險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)需要不斷更新視角，以適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的持續(xù)變化。
在行業(yè)層面，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系正在通過(guò)數(shù)據(jù)更新和技術(shù)升級(jí)不斷完善。《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）》的發(fā)布，為行業(yè)提供了更符合當(dāng)前人口健康狀況與死亡率變化的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，有助于人身險(xiǎn)公司更客觀(guān)地認(rèn)識(shí)到生命風(fēng)險(xiǎn)的變化，為定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估等提供重要依據(jù)。同時(shí)，科技的廣泛應(yīng)用正在推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別向更具實(shí)時(shí)性的方向發(fā)展：衛(wèi)星遙感、高分辨率圖像等技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，使災(zāi)情識(shí)別更加便捷；AI圖像識(shí)別和智能傳感器逐步應(yīng)用于企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、城市安全等領(lǐng)域，使隱患發(fā)現(xiàn)更加及時(shí)。
保險(xiǎn)公司正在主動(dòng)前移識(shí)別關(guān)口。一些財(cái)險(xiǎn)公司構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈“風(fēng)險(xiǎn)圖譜”，通過(guò)對(duì)能源、化工、電力、物流等行業(yè)的上下游環(huán)節(jié)進(jìn)行梳理，識(shí)別可能影響整體鏈條運(yùn)行的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)；壽險(xiǎn)公司則圍繞家庭生命周期開(kāi)展健康風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，逐步構(gòu)建家庭風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像。此外，農(nóng)險(xiǎn)板塊采用遙感與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)識(shí)別作物生長(zhǎng)狀態(tài)及災(zāi)情變化；車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域則嘗試通過(guò)駕駛行為、三電系統(tǒng)數(shù)據(jù)等維度識(shí)別新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)。這些領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別正從事后走向事前，從單點(diǎn)式識(shí)別走向場(chǎng)景化識(shí)別。
在這些新變化、新實(shí)踐的共同作用下，一套更具層次、更加豐富的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系正在逐步形成。陳輝認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不僅是承保環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)工作，更是開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理、推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量的前提條件。越早識(shí)別、越充分識(shí)別，越有利于提升行業(yè)整體的穩(wěn)健性和服務(wù)能力。
推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)治理前移
如果說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別讓風(fēng)險(xiǎn)的輪廓變得清晰，那么風(fēng)險(xiǎn)管理就是在這些輪廓之上搭建起一道道減損的堤壩。監(jiān)管層持續(xù)推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，將安全生產(chǎn)、自然災(zāi)害預(yù)防、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等納入保險(xiǎn)服務(wù)的職責(zé)范圍。
記者在采訪(fǎng)中注意到，風(fēng)險(xiǎn)管理理念正在各類(lèi)場(chǎng)景中不斷延展：在企業(yè)端，越來(lái)越多的公司開(kāi)始嘗試將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)納入設(shè)備檢測(cè)、安全巡查、隱患整改的合作體系；在產(chǎn)業(yè)鏈上，越來(lái)越多的險(xiǎn)企開(kāi)始繪制產(chǎn)業(yè)鏈“風(fēng)險(xiǎn)圖譜”，梳理關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的薄弱環(huán)節(jié)；在城市治理中，保險(xiǎn)參與屬地安全生產(chǎn)、交通安全、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的案例明顯增多。這些變化表明，風(fēng)險(xiǎn)管理正在從保險(xiǎn)公司的職責(zé)變成共同參與的任務(wù)，管理方式不斷向前端滲透。
在這些豐富的場(chǎng)景中，“家庭”正在成為一個(gè)越來(lái)越重要的治理起點(diǎn)。與過(guò)去相比，當(dāng)下的家庭在結(jié)構(gòu)、職責(zé)和生活韌性方面都面臨新的挑戰(zhàn)。老齡化加深、家庭規(guī)?？s小、照護(hù)壓力增大、生活成本持續(xù)攀升，使家庭成為最容易受到風(fēng)險(xiǎn)沖擊，也最需要獲得支持的單元。在許多專(zhuān)家看來(lái)，家庭韌性的提升，可能會(huì)在未來(lái)的社會(huì)治理體系中發(fā)揮更大的基礎(chǔ)作用。
由北京大學(xué)匯豐商學(xué)院與平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合推出的《2025年中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)白皮書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《白皮書(shū)》），就將“家庭”置于風(fēng)險(xiǎn)治理體系的起點(diǎn)。該研究提出通過(guò)“事前預(yù)防—事中干預(yù)—事后恢復(fù)”的全鏈條方式，對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)畫(huà)像與綜合管理?！栋灼?shū)》的研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)治理框架中，家庭往往被視為被動(dòng)承受者，而不是主動(dòng)參與者。但在現(xiàn)實(shí)中，一個(gè)家庭的收入穩(wěn)定性、健康狀況、住房安全，往往會(huì)影響整個(gè)社區(qū)的安全指數(shù)，進(jìn)而影響更大范圍的社會(huì)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定。將風(fēng)險(xiǎn)管理延伸到家庭，不僅是保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)模式的調(diào)整，更是現(xiàn)代社會(huì)治理邏輯的自然延伸。
在具體實(shí)踐中，越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正積極探索家庭風(fēng)險(xiǎn)減量。平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的“家無(wú)憂(yōu)”體系，便是一種從家庭空間、家庭責(zé)任和家庭成員出發(fā)的全場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)管理嘗試。與傳統(tǒng)的“出險(xiǎn)賠付”不同，“家無(wú)憂(yōu)”更強(qiáng)調(diào)主動(dòng)介入家庭生活。例如，為老舊住房進(jìn)行水電線(xiàn)路檢測(cè)、房屋結(jié)構(gòu)隱患排查，為家庭提供漏電、滲水、消防等基礎(chǔ)安全掃描，并在必要時(shí)提供消防用品、小型修繕等服務(wù)，把風(fēng)險(xiǎn)控制融入最細(xì)微的日常生活中。
保險(xiǎn)不再是家庭危機(jī)的“應(yīng)急按鈕”，而是陪伴家庭生活的一種安全服務(wù)?！拔覀兊哪繕?biāo)不是在事故發(fā)生時(shí)賠多少錢(qián)，而是在事故發(fā)生前盡量不讓它發(fā)生?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，家庭風(fēng)險(xiǎn)的減少，不僅可以提升家庭自身的韌性，還可以助力整個(gè)社會(huì)韌性的增強(qiáng)。探索家庭風(fēng)險(xiǎn)治理是起點(diǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)減量最廣闊的場(chǎng)景?？梢哉f(shuō)，以家庭為中心的風(fēng)險(xiǎn)治理模式，不僅在保障體系上實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)化創(chuàng)新，更推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量理念從宏觀(guān)政策落實(shí)到最細(xì)微的生活場(chǎng)景中。
構(gòu)建多層協(xié)同體系
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別讓問(wèn)題變得清晰，風(fēng)險(xiǎn)管理讓治理手段不斷前移，風(fēng)險(xiǎn)減量則讓風(fēng)險(xiǎn)真的少一點(diǎn)。今年以來(lái)，記者走訪(fǎng)多地發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)減量已從理念走向?qū)嵺`，從行業(yè)走向社會(huì)，從企業(yè)走向更廣闊的基層場(chǎng)景。一張更細(xì)密、更立體的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)正悄然鋪開(kāi)。
在寧波，風(fēng)險(xiǎn)減量不斷增力。安責(zé)險(xiǎn)改革在這里落地生長(zhǎng)，從最初的試點(diǎn)，逐漸發(fā)展成為一套覆蓋企業(yè)、政府、第三方機(jī)構(gòu)的綜合治理機(jī)制。在寧波市多部門(mén)的統(tǒng)籌協(xié)作下，5.2萬(wàn)家一般工貿(mào)企業(yè)參保安責(zé)險(xiǎn)，是上年同期的10倍。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)深入廠(chǎng)房、園區(qū)和街巷，過(guò)去難以被企業(yè)自行識(shí)別的隱患被大量發(fā)現(xiàn)。
21.5萬(wàn)條隱患、93%的整改率……這些數(shù)字背后，是300多名專(zhuān)業(yè)人員一次次走入車(chē)間，一次次爬上樓梯，一次次對(duì)設(shè)備材質(zhì)、線(xiàn)路、作業(yè)流程進(jìn)行逐項(xiàng)排查；是數(shù)字化平臺(tái)對(duì)排查質(zhì)量的評(píng)分、復(fù)核和閉環(huán)管理；更是一座城市對(duì)“主動(dòng)避免一次事故”所作出的努力。寧波市應(yīng)急管理局局長(zhǎng)汪志坦言，很多事故一旦發(fā)生，賠付再及時(shí)也換不回生命。風(fēng)險(xiǎn)管理前置帶來(lái)事故概率的下降、治理成本的減少和社會(huì)的安心。
寧波的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)安全生產(chǎn)不再是企業(yè)一家面對(duì)的難題，而是政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)共同參與的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)治理的基礎(chǔ)會(huì)變得更扎實(shí)。北京大學(xué)匯豐商學(xué)院教授張坤認(rèn)為，這種探索本質(zhì)上是城市治理系統(tǒng)的前置化，利用市場(chǎng)化手段提升公共安全治理效能，其意義遠(yuǎn)超保險(xiǎn)行業(yè)本身。
從沿海到邊疆，風(fēng)險(xiǎn)減量的價(jià)值同樣在顯現(xiàn)。在廣袤的新疆，自然條件多變、產(chǎn)業(yè)跨度大，風(fēng)險(xiǎn)因素更具不確定性。圍繞“十大產(chǎn)業(yè)集群”，新疆人保財(cái)險(xiǎn)以產(chǎn)業(yè)鏈為線(xiàn)索，將風(fēng)險(xiǎn)管理延伸到能源、煤電、新能源電力系統(tǒng)、綠色礦業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、設(shè)備巡查、場(chǎng)景勘驗(yàn)等方式，幫助企業(yè)提前識(shí)別和化解可能的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，人保財(cái)險(xiǎn)為當(dāng)?shù)?654萬(wàn)畝棉花、684萬(wàn)畝主糧和184萬(wàn)頭牲畜提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條在面對(duì)災(zāi)害時(shí)更具韌性。
在新疆南部的阿克蘇地區(qū)，防雹網(wǎng)工程更是把風(fēng)險(xiǎn)治理延伸到最基層的鄉(xiāng)村場(chǎng)景。人保財(cái)險(xiǎn)支持建設(shè)的1020畝防雹網(wǎng)示范區(qū)在2024年冰雹災(zāi)害中挽回超過(guò)1000萬(wàn)元損失，直接帶動(dòng)周邊農(nóng)戶(hù)主動(dòng)建設(shè)防雹網(wǎng)超過(guò)3萬(wàn)畝。一位果農(nóng)告訴記者：“以前是靠天吃飯，現(xiàn)在我們也能靠自己守護(hù)果園了?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)新疆分公司副總經(jīng)理尹東起認(rèn)為，阿克蘇的經(jīng)驗(yàn)展示了風(fēng)險(xiǎn)減量在基層治理的巨大潛力：不僅減少了經(jīng)濟(jì)損失，更提高了農(nóng)戶(hù)的自防自救能力，推動(dòng)農(nóng)村社會(huì)治理向多方共治轉(zhuǎn)型。
從家庭生活到城市運(yùn)行，從產(chǎn)業(yè)鏈條到鄉(xiāng)村治理，一套體系化、智能化、協(xié)同化的風(fēng)險(xiǎn)治理新體系正在我國(guó)加速生長(zhǎng)。尹東起表示，風(fēng)險(xiǎn)減量不是保險(xiǎn)業(yè)的附加值，而是高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施；不是事后的應(yīng)急之策，而是事前的治理工程；不是行業(yè)內(nèi)部的技術(shù)革新，而是國(guó)家治理現(xiàn)代化的重要組成部分。它既讓家庭更安心、企業(yè)更穩(wěn)定，又讓城市更安全、鄉(xiāng)村更具韌性。
