11月1日起，非車險報行合一正式落地實施。多家險企表示，已成立非車險報行合一專項工作組，對現(xiàn)有非車險產品和條款進行梳理和評估，并對產品、系統(tǒng)等進行改造升級，以滿足監(jiān)管部門要求。
業(yè)內人士認為，報行合一的落地有助于規(guī)范非車險市場秩序、遏制惡性競爭，推動非車險費用率優(yōu)化和承保盈利水平改善。非車險業(yè)務過往以價格為主要手段的競爭模式已難以為繼，定價能力或成為未來的競爭焦點。
報行合一推廣至非車險領域
報行合一是指保險公司實際執(zhí)行的保險條款和保險費率，應與向監(jiān)管部門報送的備案材料保持一致。繼車險、人身險實施報行合一后，非車險報行合一于11月1日正式落地實施。
近年來，非車險業(yè)務快速發(fā)展，在財產險行業(yè)保費中的占比快速提升。數據顯示，今年前9個月，非車險保費收入6878億元，在財產險保費收入中占據半壁江山。不過，長期以來，非車險市場存在較為激烈的價格戰(zhàn)，部分公司通過虛列費用、變相降費等方式突破備案費率，非車險業(yè)務承保盈利難度較大，不少公司出現(xiàn)承保虧損。
為了解決非車險業(yè)務發(fā)展過程中的問題，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關于加強非車險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知》從優(yōu)化考核機制、加強費率管理、嚴格條款費率使用等方面對非車險報行合一進行明確。
中信建投非銀金融首席分析師趙然認為，報行合一在非車險領域的實施有望推動非車險業(yè)務向保障更加充分、定價更加合理、市場更加規(guī)范方向發(fā)展，短期來看，有望引導保險公司調整業(yè)務模式，如加大手續(xù)費管控力度、避免盲目追求業(yè)務規(guī)模增長等；長期來看，有望促進行業(yè)從價格競爭轉向服務競爭，推動非車險業(yè)務形成量增質優(yōu)的高質量發(fā)展模式，非車險業(yè)務費用率有望優(yōu)化、承保盈利水平料改善。
落實“見費出單”
自通知發(fā)布以來，多家保險公司表示，已成立非車險報行合一專項工作組，啟動存量產品的梳理、新產品備案、系統(tǒng)改造升級等工作。
非車險業(yè)務涵蓋的險種較為廣泛，記者從業(yè)內了解到，監(jiān)管部門已下發(fā)有關工作指引，對不同險種產品的備案時間分別進行明確。根據指引，企財險需于2025年12月1日前重新備案，安責險、雇主責任險分別需于2026年1月1日、2026年2月1日前重新備案，其他非車險產品需于2026年12月31日前重新備案。
人保財險表示，公司已啟動企財險、雇主責任險和安責險產品改造與定價模型升級。太保產險表示，公司已完成監(jiān)管部門明確要求修訂的企財險、安全生產責任險、雇主責任險等產品的迭代升級。
此外，非車險報行合一的要求之一是實行“見費出單”。非車險業(yè)務此前普遍采用先出保單后收保費的模式。通知明確，財產保險公司應在收取保費后向客戶簽發(fā)保單并開具保費發(fā)票。此舉給保險公司的業(yè)務操作流程帶來較大變化。多位保險公司一線非車險業(yè)務員表示，近期正忙著聯(lián)系客戶告知這一變化、聯(lián)系公司相關部門了解系統(tǒng)改造升級情況。
需提升定價能力
業(yè)內人士認為，非車險產品種類繁多，在落地報行合一時，對保險公司的定價、成本管控、產品創(chuàng)新等能力提出了更高要求。未來，非車險市場的競爭將從費用的比拼轉向定價能力、風險識別能力、服務能力的綜合較量。
惠譽保險評級高級分析師王夢瑗認為，未來，非車險市場的競爭焦點將從以手續(xù)費驅動的業(yè)務拓展轉向基于風險的合理定價與審慎承保。保險公司將聚焦于技術定價與數據分析能力，以提升定價能力并改善服務質量。
王夢瑗表示，具有專業(yè)化定位的小型保險公司可發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過聚焦特定細分市場進行專業(yè)定價，并提供定制化產品與差異化服務來維持非車險業(yè)務增長。
北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆認為，相較于標準化的車險，非車險產品具有復雜性。為適應新變化，保險公司需進行系統(tǒng)性調整：建立精細化的成本核算體系，實現(xiàn)對不同產品線費用的精準歸集與監(jiān)控；加大科技投入，利用大數據、人工智能等技術提升風險定價與核保能力；必須回歸保障本源，聚焦產品創(chuàng)新與服務升級，通過打造差異化核心競爭力來擺脫同質化競爭，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
