“十四五”以來，我國涉農(nóng)金融供給持續(xù)增長，覆蓋“三農(nóng)”的領域越發(fā)廣泛。國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，“十四五”時期，普惠型涉農(nóng)貸款年均增速達14.6%。下一步，如何推動涉農(nóng)信貸增量提質(zhì)，更好服務“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村全面振興？記者就有關問題采訪了業(yè)內(nèi)人士。
逐步完善信用體系
近年來，我國大力發(fā)展普惠金融，金融機構通過信貸支持、場景創(chuàng)新等方式助力“三農(nóng)”發(fā)展，更多金融活水流向鄉(xiāng)村地區(qū)的薄弱環(huán)節(jié)。然而，長期以來，農(nóng)村金融面臨著缺乏信息支撐等問題，個別金融機構出現(xiàn)不愿貸、不敢貸情況，嚴重制約著信貸投放。推動鄉(xiāng)村全面振興需要盡快拓寬并升級金融服務，引導金融資源精準服務農(nóng)村改革發(fā)展需要。
信用體系是提升涉農(nóng)金融服務的基礎，有助于推動金融供給與需求精準匹配。中國人民銀行河池市分行副行長韋慶鋒表示，農(nóng)村信用體系降低了信息不對稱，輔以政府風險補償和貼息政策，推動農(nóng)村金融實現(xiàn)從被動放貸向主動服務的轉(zhuǎn)變，使無形信用轉(zhuǎn)變?yōu)橛行钨Y產(chǎn)，為農(nóng)村發(fā)展提供相對低成本可持續(xù)的信貸資金支持，通過優(yōu)化信貸結構推動農(nóng)業(yè)從粗放型發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。目前，廣西河池市的農(nóng)村主體信用貸款余額比2017年增長了近1.5倍，利率下降約250個基點，金融要素投入薄弱的局面得到有效好轉(zhuǎn)。
普惠金融的重點在農(nóng)村，農(nóng)村商業(yè)銀行與“三農(nóng)”距離近，在金融助農(nóng)方面扮演著重要角色。近年來，針對涉農(nóng)領域信用記錄少等痛點，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)蘭溪農(nóng)商銀行等金融機構對農(nóng)產(chǎn)品未來預期收益進行估值，用于農(nóng)戶增信，從根本上緩解了農(nóng)戶融資不足的困境，有效擴大普惠金融服務的覆蓋面。此外，還有不少銀行全面實施整村授信，及時滿足了農(nóng)戶“短、小、頻、快”的資金需求。
信用體系是金融基礎設施的重要組成部分。中國普惠金融研究院研究員汪雯羽表示，在鄉(xiāng)村全面振興方面，隨著信用體系的逐步完善，小額融資需求已比較容易得到滿足。在鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)和發(fā)展產(chǎn)業(yè)方面，盤活農(nóng)村產(chǎn)權進行融資、依據(jù)縣域特色產(chǎn)業(yè)開展供應鏈授信都是未來普惠金融的突圍方向。此外，在人口老齡化和綠色低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展的大趨勢下，普惠信貸需要在養(yǎng)老金融、綠色金融方面持續(xù)探索創(chuàng)新。
強化數(shù)字金融賦能
數(shù)字金融是中央金融工作會議提出的金融“五篇大文章”之一。為更好服務“三農(nóng)”領域信貸需求，商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進數(shù)字服務下沉，更好惠及各類涉農(nóng)客群。
目前，數(shù)字技術已經(jīng)在縣域經(jīng)濟等領域有了廣泛的應用。建設銀行依托數(shù)字技術賦能鄉(xiāng)村全面振興，為農(nóng)戶量身定制了手機應用“裕農(nóng)通”APP，從測額、申請到支用、還款，農(nóng)戶在家動一動手指，即可在線實現(xiàn)全流程貸款?！霸＾r(nóng)通”APP讓手機化身“新農(nóng)具”，真正做到了讓農(nóng)戶容易貸款、快速貸款。截至今年9月末，建行重慶市分行“裕農(nóng)通”APP累計注冊用戶6.16萬戶，發(fā)放貸款達35.11億元。
建設銀行副行長雷鳴表示，建行努力做好數(shù)字金融大文章，持續(xù)夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎，提升各領域數(shù)字化業(yè)務的支持能力。手機銀行立足金融服務平臺，持續(xù)優(yōu)化服務旅程體驗；深入推進“人工智能+”行動，建設了千億級參數(shù)的大模型，打造了基礎應用能力體系，全面融入公司業(yè)務、個人業(yè)務、支付結算以及風險管理等領域，持續(xù)優(yōu)化涉農(nóng)金融等領域的服務。
“銀行加強數(shù)字技術運用有助于提升鄉(xiāng)村金融生態(tài)的活力。數(shù)字技術的充分運用可以打破現(xiàn)有鄉(xiāng)村金融發(fā)展的瓶頸，激發(fā)鄉(xiāng)村金融生態(tài)的活力?！蓖赧┯鸨硎?，對于金融機構，在經(jīng)營中加大數(shù)字技術的運用打破了時間和空間的限制、擴大了服務客戶的范圍，靈活的產(chǎn)品也更符合“三農(nóng)”需求。
在數(shù)字金融模式下，金融服務通過線上渠道提供，不僅降低了金融機構自身成本，而且用戶獲得金融服務的成本也較低。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)青田農(nóng)商銀行零售金融部總經(jīng)理劉芳認為，銀行以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，積極推動科技與金融深度融合，通過整合農(nóng)戶資產(chǎn)數(shù)據(jù)、簡化審批流程，有效提升涉農(nóng)融資效率。此外，針對當前秋收秋種時期農(nóng)機購置等環(huán)節(jié)存在的擔保難題，江蘇銀行以科技賦能和模式創(chuàng)新為抓手，推出全流程線上“農(nóng)機e貸”，顯著降低農(nóng)機相關企業(yè)和購置主體的融資門檻。
隨著數(shù)字技術的不斷進步，銀行應進一步加大探索數(shù)字技術在鄉(xiāng)村金融各領域的運用空間，在數(shù)字經(jīng)濟背景下更好地提升金融服務。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，銀行要強化科技賦能，在涉農(nóng)金融服務中可以依托衛(wèi)星遙感等動態(tài)監(jiān)測各類經(jīng)營數(shù)據(jù)以降低對傳統(tǒng)抵押物的依賴，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術提升客戶識別能力等；結合區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展特色提供差異化的金融服務，做好定制化產(chǎn)品設計，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展特點的專屬金融產(chǎn)品，如智慧農(nóng)業(yè)貸款等；加強金融機構之間的合作以及金融機構與農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的合作，從單點服務轉(zhuǎn)向生態(tài)協(xié)同，構建“技術+金融”的一體化解決方案，共同推動“三農(nóng)”發(fā)展。
優(yōu)化金融供給機制
當前，各類銀行機構服務“三農(nóng)”已經(jīng)形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。今年6月份，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，提出優(yōu)化普惠金融服務體系，健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機構體系。7月份，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布《關于加強金融服務農(nóng)村改革 推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》，提出優(yōu)化完善金融供給機制。
在政策引導下，各類金融機構加大涉農(nóng)信貸供給，合力推動金融賦能鄉(xiāng)村全面振興。2025年二季度末，普惠小微貸款余額35.57萬億元，同比增長12.3%；本外幣涉農(nóng)貸款余額53.19萬億元，同比增長7.4%。
“涉農(nóng)金融取得的長足進展離不開一系列政策的制定、出臺與實施。從中央提出、部門制定到地方實施，金融政策延伸到各類金融機構的改革，隨著普惠信貸供給擴大，最終將惠及更多主體?！敝袊嗣翊髮W中國普惠金融研究院首席經(jīng)濟學家莫秀根表示，各類銀行機構應優(yōu)化信貸結構，強化對“三農(nóng)”領域的金融支持，推動農(nóng)村金融服務全面升級。
大型銀行加快提升農(nóng)村基礎金融服務水平，推動信貸下沉縣域鄉(xiāng)村?！巴ㄟ^這幾年普惠金融業(yè)務的發(fā)展，大型銀行不斷強化責任擔當，提升普惠金融服務的廣度、深度和溫度，探索出一條大行做普惠的有效路徑，成為普惠金融體系的重要組成部分?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行普惠金融部副總經(jīng)理蔣劍平認為，大型銀行在增加普惠信貸供給的同時，也要著力提升服務溫度，積極延伸鄉(xiāng)村基礎設施服務。在擴大服務廣度方面，新建網(wǎng)點布局在縣域、城鄉(xiāng)接合部或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，努力打通普惠金融服務“最后一公里”，將民生領域列入普惠金融的服務重點，將更多的金融產(chǎn)品和服務延伸到弱勢領域。
中小銀行是支農(nóng)支小服務鄉(xiāng)村全面振興的重要力量，通過培育差異化的競爭優(yōu)勢，將惠及原來難以獲得金融服務的群體。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，中小銀行應持續(xù)深化金融特色化服務，基于縣域鄉(xiāng)村的人員地緣關系，在金融服務過程中加載特色化增值服務，提升區(qū)域品牌影響力。
“大型商業(yè)銀行與中小銀行在深化金融服務方面的側(cè)重點不同。大中型銀行發(fā)展戰(zhàn)略清晰，普惠金融業(yè)務體系、管理體系相對成熟，未來的重點在于推進業(yè)務模式的升級與創(chuàng)新，提升涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)等領域的融資便利度。中小銀行普惠金融業(yè)務管理體系仍有待完善，結合區(qū)域特點和自身特點，加快鏈接各類經(jīng)營主體，推進差異化服務模式創(chuàng)新，依然是重要課題?！睏詈Ｆ秸f。
